現階段金融機構商貸貸款基準利率為一年(含)之內貨款利率是4.35%,一年至5年(含)是4.75%,5年之上是4.90%;公積金房貸年利率5年下列(含5年)2.75%,5年之上為3.25%,比較之下公積金房貸比商貸劃得來太多了。

個人公積金貸款利率表與住宅商業服務貸款利率表一覽

公積金房貸和商貸的差別

差別一：借款目標不一樣
公積金借款的目標為存繳公積金的員工，唯有你交納了個人公積金才可以挑選公積金借款；而商貸歸屬于本人購房貸款，朝向全部群體，如果你達到金融機構的貸款政策，一般都能夠貸款成功。
留意！假如你的住宅五險一金繳納占比較少，那麼貸款額是相對性較低的，因此 提議買房者在貸款買房子以前，最好是先去公積金管理中心查看你的最大貸款額，防止公積金借款不成功。
差別二：銀行貸款利率不一樣
商貸5年之上貸款基準利率是4.9%，但是如今許多大城市的房貸利息上調了10%-30%，因此 實際以借款金融機構的房貸利息為規范；公積金借款5年之上房貸利息是3.25%。
差別三：借款占比不一樣
如今許多“限購政策”大城市首套商貸的占比是7變成，即首付款30%，最少也是首付款25%，“不限購政策”大城市的首套商貸的占比是8成；而首套純公積金借款的占比基本上都是8成，即首付款20%。二套房的房貸政策，商貸的限定比公積金借款的多。
差別四：貸款程序和審核時間不一樣
商貸一般是在買房者申請辦理產權過戶以前審批借款，審核時間大概是20個工作中日，關鍵審批組織 是金融機構，即決策權在金融機構；而公積金借款一般是在申請辦理產權過戶以后審批借款，審核時間大概是40個工作中日，而且必須根據公積金管理處審核，決策權在公積金管理處，金融機構僅僅執行器。
差別五：借款來源于和貸款利息主要用途不一樣
商貸主要是銀行業發放貸款，目地是為了更好地贏利，貸款利息所屬有關的金融機構投資者；而公積金借款的關鍵自有資金是交費者交納的公積金，借款造成的貸款利息有要求的主要用途，一般只有用以保障房基本建設。

公積金房貸手冊

(一)申請辦理標準
1、貸款人具備非農業戶口；
2、自己及所屬單位，在當地準時全額存繳公積金一年之上；
3、有平穩的崗位收益,個人信用優良,有還款借款等額本息貸款的工作能力；
4、有選購獨立住宅的合理合法合同書或協議書,并有一定的需要求占比自籌經費；
5、有《擔保法》要求的財產為貸款抵押或質押貸款；
6、愿意申請辦理購置產業貸款擔保或是質押物財險；
7、愿意公積金管理規定的別的標準。
(二)申請辦理材料
1、申請者和另一半的身份證件各3份(正反面)、戶口本正本及影印件2份(含主頁，戶首頁，自己頁)；
2、貸款人結婚證書影印件2份;單身者出示未婚證明正本1份；
3、貸款人及另一半個人收入證明正本2份；
4、購房者與公司簽署的《商品房房買賣合同》；
5、總房子價格30%或之上訂金收條正本及影印件2份。
(三)辦理手續
1、貸款人申請辦理公積金借款必須向市公積金管理處明確提出申請書，填好公積金貸款申請書并屬實出示相關材料。
2、市公積金管理處承擔貸款人資質、貸款擔保人資質、貸款額和貸款年限的核查及合同書的填好愿意后，貸款人與管理中心簽署有關合同書或協議書，并按中央人民銀行要求申請辦理商業保險。
3、借款辦理手續申請辦理結束后，市公積金管理處給金融機構審簽準許借款通知單，金融機構收到借款通知單后申請貸款劃付辦理手續。
(四)貸款額
要依據還款工作能力、房子價格折數、公積金余額和貸款最高額度，四個標準來明確，四個標準算出極小值，便是貸款人最大能貸金額。
(五)貸款年限
最大不超過三十年。

住宅商貸手冊

(一)申請辦理標準
1、有合理合法的工作真實身份，有平穩的崗位和收益，有按時還款借款等額本息貸款的工作能力，有借款行認同的財產開展質押或質押貸款，或(和)有符合要求標準的確保人為因素其貸款擔保；
2、有選購住宅的合同書或協議書；
3、明確提出申請借款時，在建設銀行有不少于選購住宅所需資產的30%的儲蓄，若已作買房訂金付款給房屋出售企業的，則必須出示收款收據的正本和影印件。
(二)申請辦理材料
1、身份證證件（第二代身份證、戶口簿或其他合理居民證件）;
2、金融機構認同單位出示的貸款經濟發展收益或償債證實;
3、符合要求的選購住宅合同書意向協議書、協議書或其他準許文檔;
4、房地產商出具的第一期付款證明;
5、質押物或質押貸款物的明細、產權證明及其有支配權人愿意質押、質押貸款證實和質押物定價證實;
6、擔保人愿意出示貸款擔保的書面形式文檔和擔保人銀行資信證明;
7、以活期存款做為自籌經費的，需出示存款憑據;
8、以個人公積金做為自籌經費的，需出示公積金管理方法單位準許使用個人公積金儲蓄的證實;
9、金融機構規定出示的其他文檔或材料。
(三)辦理手續
1、金融機構經辦人員組織 對貸款人的申請辦理開展審核。
2、貸款人銀行開戶、領借記卡并簽署借款協議。
3、辦理抵押、確保、質押貸款和商業保險等相關貸款擔保辦理手續。
4、借款協議起效，資產劃歸房地產商帳戶。
(四)貸款額
必須派發的本人購房貸款金額，不高過房產評估組織 評定的擬選購住宅的使用價值或具體買房花費總金額的70%（以二者低者為標準）。
(五)貸款年限
最大不超過三十年。

有關話題討論

一、公積金房貸和商貸利率差是多少，哪一個劃得來？
【答】 商業服務銀行貸款利率以下：六個月之內（含6個月）借款 4.85% 六個月至一年（含一年）借款 4.85% 一至三年（含三年）借款 5.25% 三至五年（含5年）借款 5.25% 五年之上借款 5.40% 公積金房貸年利率以下：住房公積金房貸五年下列(含五年) 3.00% 住房公積金房貸五年之上 3.50% 依照五年期的銀行貸款利率測算5.4%-3.5%=1.9%，公積金房貸相對性商貸少1.9個點。

二、公積金借款后還能夠用商貸嗎？
【答】買房用公積金房貸后還能夠用商貸，這類方法是組合貸，即運用公積金借款不能付款所有購房的錢時，可在申請辦理公積金借款的另外申請辦理銀行業購房貸款。

三、住宅商貸能轉公積金房貸嗎？
【答】能夠的。
商業貸款轉公積金房貸，貸款人應另外合乎以下七個標準：
1、合乎當地公積金申請貸款標準；
2、貸款人務必是原購房貸款的貸款人或另一半(能以購房人)；
3、原盈利性買房貸款未付清且金融機構愿意貸款人提早付清借款；
4、原盈利性買房貸款還款一年(含)之上、個人信用記錄優良且無逾期貸款賬戶余額；
5、所買房產已獲得本地房地產業備案單位出示的房子不動產產權證，且為混合結構；
6、所買房產能夠設置質押權的商貸能夠轉公積金房貸；
7、未申請辦理過公積金借款的。